Kajian Kajian Persepsi Masyarakat terhadap Akad Murabahah dan Musyarakah dalam Sistem Pembiayaan Syariah di Desa Sei Semayang

Khairunnisa Khairunnisa; Hendra Harmain; Khairina Tambunan

doi:10.37034/jems.v8i1.269

Authors

Khairunnisa Khairunnisa Universitas Islam Negeri Sumatera Utara
Hendra Harmain Universitas Islam Negeri Sumatera Utara
Khairina Tambunan Universitas Islam Negeri Sumatera Utara

DOI:

https://doi.org/10.37034/jems.v8i1.269

Keywords:

Akad Syariah, Pembiayaan, Akad Murabahah, Akad Musyarakah, Persepsi Masyarakat

Abstract

Penelitian ini mengkaji penerapan pembiayaan syariah melalui akad murabahah dan musyarakah di Desa Sei Semayang serta dampaknya bagi sosial-ekonomi. Metode kualitatif studi kasus digunakan melalui wawancara semi-terstruktur dengan nasabah UMK, aparat desa dan petugas bank melalui proses layanan, analisis dokumen produk, SOP dan statistik desa. Validitas dijaga dengan triangulasi sumber-teknik dan member checking melalui analisis lewat reduksi data, penyajian dan penarikan kesimpulan. Hasil menunjukkan literasi prinsip dasar cukup baik, namun pemahaman detail akad seperti harga pokok, margin, skema bagi hasil dan risiko masih terbatas. Persepsi kepatuhan syariah positif dan minat tinggi, tetapi akses informasi, jarak layanan dan kapasitas pencatatan usaha membatasi pemanfaatan. Secara ekonomi, pembiayaan meningkatkan permodalan mikro-kecil ketahanan rumah tangga menjadi sebuah tantangan utama yaitu literasi akad dan risiko gagal bayar. Implikasi bank syariah perlu edukasi berbasis studi kasus dan simulasi, digital onboarding melalui pendampingan manajemen risiko dan keuangan usaha. Pemerintah desa dan tokoh komunitas dapat menjadi mitra sosialisasi untuk mengembangkan instrumen penilaian literasi akad serta mengevaluasi efektivitas intervensi. Penguatan literasi dan inklusi keuangan syariah diharapkan memperluas manfaat pembiayaan bagi pelaku usaha serta memperkuat perekonomian desa secara lebih berkelanjutan.

References

Panjaitan, F., & Soemitra, A. (2021). Analisis Pembiayaan Dengan Prinsip Murabahah Pada PT. Bank Sumut Syariah Cabang Medan. Manajemen, 1(2), 162-166. https://doi.org/10.51903/imk.v1i2.91

Nasution, S. F. (2021). Pembiayaan Murabahah Pada Perbankan Syariah di Indonesia. At-Tawassuth, 6(1), 132-152. http://dx.doi.org/10.30829/ajei.v6i1.7767

Damayanti, F. e. (2021). Analisis Profitabilitas Pembiayaan Bank Syariah di Indonesia. Journal of Islamic Economics and Finance, 5(2), 123-136.

Ajustina, D. F. (2024). Prinsip-prinsip pembiayaan murabahah dan musyarakah dalam bank syariah. Jurnal Keuangan dan Perbankan Syariah, 9(1), 78–89.

Istiowati, S. I., & Muslichah, M. (2021). Pembiayaan Mudharabah, Musyarakah, Murabahah, dan Tingkat Profitabilitas Bank Syariah di Indonesia. AFRE (Accounting and Financial Review), 4(1), 29-37. https://doi.org/10.26905/afr.v4i1.5476

Sari, D. H., Octaviana, W. A., & Apriani, E. S. (2023). Pengaruh pembiayaan mudharabah, musyarakah dan murabahah terhadap profitabilitas. Jurnal Ekonomi dan Ekonomi Syariah (JESYA), 6(1), 649–660.https://doi.org/10.36778/jesya.v6i1.972

Mayseliandra, R. (2021). Prinsip dan Praktik Perbankan Syariah.

Anggraini, T. (2022). Buku Ajar Desain Akad Perbankan Syariah. Merdeka Kreasi Group.

Syauqoti, R. (2018). Aplikasi akad murabahah pada lembaga keuangan syariah. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 3(1). https://doi.org/10.30651/jms.v3i1.1489

Melina, F. (2020). Pembiayaan murabahah di Baitul Maal wat Tamwil (BMT). Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance, 3(2), 269-280. https://doi.org/10.25299/jtb.2020.vol3(2).5878

Winarto, W. W. A., & Falah, F. (2020). Analisis Sistem Pengelolaan Keuangan Produk Pembiayaan Syariah Dengan Akad Murabahah. JPS (Jurnal Perbankan Syariah), 1(2), 150-161. https://doi.org/10.46367/jps.v1i2.234

Riyadi, F. M. (2025). Implementasi Akad Murabahah Dalam Perbankan Syariah di Indonesia. Socius: Jurnal Penelitian Ilmu-Ilmu Sosial, 2(12).

Nastiti, A. S. (2022). Implementasi Akad Musyarakah dalam Produk Pembiayaan Perbankan Syariah di Indonesia. Adz Dzahab: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 7(1), 1–19. https://doi.org/10.47435/adz-dzahab.v7i1.818

Fadhilah, F. (2021). Skeptisisme Terhadap Bank Syariah di Indonesia: Studi Literatur. Jurnal Ekonomi Syariah, 8(1), 45-57.

Sriwahyuni, C. (2025). Manajemen Tenaga Pendidik Dalam Meningkatkan Mutu Madrasah Di MTS Nurul Khulus Tlogosari Tahun Pelajaran 2024-2025 (Doctoral dissertation, IAI AT-TAQWA BONDOWOSO).

Arifudin, A. (2023). Pendekatan Kualitatif dalam Penelitian. Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia, 3(1), 77-88.

Yusra, Z., Zulkarnain, R., & Sofino, S. (2021). Pengelolaan LKP Pada Masa Pendemik COVID-19. Journal Of Lifelong Learning, 4(1), 15-22. https://doi.org/10.33369/joll.4.1.15-22

Sapto, A. (2021). Promosi dan Perkembangan Perbankan Syariah di Daerah Pedesaan.

Siregar, M. M., Nasution, M. L. I., & Dharma, B. (2024). Pengaruh Financial Inclusion Dan Pemahaman Keuangan Terhadap Keputusan Menggunakan Bank Syariah (Studi Kasus Pt. Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ring Road). Jesya (Jurnal Ekonomi dan Ekonomi Syariah), 7(2), 2036-2048. https:/doi.org/10.36778/jesya.v7i2.1763

Lathifah, R. S. (2022). Understanding Riba, Product Knowledge, and Attitudes: Influences on Intentions to Become Sharia Bank Customers. Li Falah: Journal of Islamic Economics and Business, 7(1), 102–119 https://doi.org/10.31332/lifalah.v7i1.5500

Saadah, A. W., & Alamatus. (2023). Pengaruh Pengetahuan Produk Dan Prinsip Syariah Islam Terhadap Minat Memilih Bank Syariah. At-Tamwil: Islamic Economic And Finance Journal, 2(1), 57–70. https://Doi.Org/10.33558/attamwil.v2i1.7098

Siddik, M. Y. (2025). Independensi Perbankan Syariah DalamPromosi Produk Berbasis Syariah. Jurnal At-Tamwil: Kajian Ekonomi Syariah, 7(1), 29-45. https://doi.org/10.33367/at-tamwil.v7i1.7049

Pratama, A. I., & Nisa, F. L. (2024). Literasi keuangan syariah dan pengaruhnya terhadap ekonomi yang akan datang. Jurnal Rumpun Manajemen dan Ekonomi, 1(3), 514-519. https://doi.org/10.61722/jrme.v1i3.1740

Nasution, A., & Nasution, I. (2019). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Minat Masyarakat Menggunakan Produk Perbankan Syariah.

Lorenza, D., & Fasa, M. I. (2024). Kurangnya Kesadaran Masyarakat Indonesia Tentang Persebaran Perbankan Syariah. Jurnal Media Akademik (JMA), 2(12). https://doi.org/10.62281/v2i12.1089

Kaharuddin, K., Amrin, A., Nurdin, M. R., Sugiyarto, S., Su'ud, S. U., & Supriyanto, S. (2024). The Role of Islamic Financial Literacy and Local Wisdom in Decisions to Use Sharia Banking Products: A Systematic Literature Review. Mimbar Agama Budaya, 41(1), 61-79. https://doi.org/10.15408/mimbar.v41i1.38602

Soemitra, A., Awaluddin, A., & Daulay, A. N. (2021). Studi Literatur Tujuan Ideal Lembaga Keuangan dan Perbankan Islam. Human Falah: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 8(2). http://doi.org/10.30829/hf.v8i2.10050

Mohammed, S. A. S. A., Alsaif, S. S., Abdelhalee, A., & Farah, M. (2024). Unconventional banking and poverty reduction: A regression analysis with policy recommendations for Hail. Heliyon, 10(15). https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2024.e35164

Novreska, S., & Arundina, T. (2024). The Role of Islamic Financial Inclusion in Poverty, Income Inequality, and Human Development in Indonesia. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance, 10(1), 135-154. https://doi.org/10.21098/jimf.v10i1.1973

Izzany, M. (2025). Strategi Peningkatan Literasi Keuangan Syariah di Masyarakat: Peran Pendidikan dan Kampanye. Jurnal Nuansa: Publikasi Ilmu Manajemen Dan Ekonomi Syariah, 3(2), 184-195. https://doi.org/10.61132/nuansa.v3i2.1739

Banna, H. (2025). Digital Financial Inclusion And Bank Stability In A Dual Banking System: Does Financial Literacy Matter? Journal Of Islamic Monetary Economics And Finance, 11(1), 63-90. https://doi.org/10.21098/jimf.v11i1.2650

Ayub, M. (2007). Understanding Islamic finance. John Wiley & Sons.